周雯
摘要：对于一般性小微企业和三农用户等来说，贷款准入门槛高、审批周期长等问题阻碍了他们从传统金融机构获得金融服务。 如何推动普惠金融发展，让金融服务于这些弱势群体，是各界关注的焦点。在我国当前强调金融回归金融本质以及互联网相关技术快速发展的背景下，越来越多的人将目光投向了一条新的道路，即互联网银行。
关键词：网商银行;大数据;金融创新
中图分类号：G4 文献标识码：A
经过多年的发展，我国普惠金融业务在理论和实践上都取得了长足的进步，但在普惠金融原有商业模式中，小微群体贷款难度较大，风险程度也较高，普惠金融业务拓展仍面临多重困难。随着大数据、云计算、区块链等数字技术的出现，金融机构纷纷进行数字化转型。但互联网银行在技术和客源上具有传统银行无法比拟的优势，其普惠金融业务极具创新特色。浙江网商银行作为我国有代表性的互联网银行之一，利用大数据技术、人工智能技术等实现全面线上经营，节省了大量运营成本。同时整合大规模数据信息，创新风控模式，极大地降低了信息不对称性。
一、相关概念界定
（一）网商银行
本文提到互联网银行通常分为互联网化的银行，如直销银行;以及没有线下网点的纯互联网银行，如美国的 Bofi 银行和我国的网商银行、微众银行等。
（二）普惠金融模式
从宏观角度来看，普惠金融模式指的是一个国家或地区整体的普惠金融体系类型，如财政补贴型、政策引导型等。从微观主体来看，普惠金融模式是指特定机构开展普惠金融的一般方式，如网商银行的码商模式。
二、网商银行普惠金融业务模式发展历程
（一）以电商平台为主导模式：2015.6-2018.5
网商银行于2015 年 6 月正式开业，在此阶段，网商银行的普惠金融业务主要面向阿里电商平台的小微群体，一方面引入蚂蚁集团的技术和资源，推广和获客成本极低;另一方面与淘宝、天猫等电商平台合作，有针对性地开发设计信贷产品，探索出以电商平台为主导的业务模式。
（二）以开放平台为主导模式：2018.6-2020.8
該阶段网商银行进一步推动普惠金融服务向农村开放，向同业机构开放技术和能力，走向开放型金融发展模式。其于2018年6月正式开启“凡星计划”，主要内容是向金融机构开放所有业务和能力，在行业内推广其特色的“310”贷款模式，推动普惠金融服务迈上新台阶。并2019年5月与蚂蚁集团进行全面战略合作，将开放共享的理念渗透至金融科技、普惠服务等多个领域。同时在疫情期间也发挥了重要作用，以无接触贷款的方式助力众多小微企业和个体经营者，不仅带动了银行业的开放合作，而且打开了普惠金融业务发展的新格局。
（三） 以数字化平台为主导模式：2020.9-至今
该阶段网商银行的普惠金融业务模式正在逐步向数字化模式转变，大数据、云计算等现代技术的出现与应用，为数字化普惠金融业务模式的形成带来了机遇。2020年9月，网商银行将卫星遥感技术应用于农业方面，有效解决了农村融资难题。同年12月网商银行利用区块链技术为小微物流企业提供了大规模、低成本的贷款服务。网商银行在金融创新中充分运用数字化、智能化技术，在保障金融服务安全高效的同时，开创了独具特色的创新模式。
三、网商银行普惠金融模式的发展分析
网商银行普惠金融的电商模式相对发展较为成熟，而开放银行模式、供应链金融模式仍处于初步探索阶段，是将来重点发展方向，下面将采用 SWOT 分析法对其普惠金融模式作进一步分析。
（一）网商银行普惠金融模式的优势
1.客户定位分层效应明显
小微企业等长尾客户群体群体众多，行业分布广泛，需要多元化的普惠金融模式。网商银行依托自身的资源优势，在普惠金融实践中逐步形成了四种普惠金融模式：电商模式、码商模式、农村数字普惠金融模式及供应链金融模式。这四种模式分别针对不同的群体和场景，具有明显的分层效应。
2.科技化程度深
网商银行四种普惠金融模式有一个显著共性，即技术性强。网商银行是一家基于数据和科技的银行，其核心系统采用全分布式金融架构，利用蚂蚁金服的金融云计算和金融大数据平台可大大降低服务成本。借助这些技术能力，还可以向无法在传统金融渠道获得信贷服务的小微企业客户发放“小额短期”的无抵押信用贷，极大扩展了我国金融服务覆盖面。
3.内容多元，服务特色化
网商银行依托金融科技创新，不断丰富产品种类，呈现服务特色化、内容多元化的特点。随着电商平台发展，小微电商的金融需求越来越多样，电商模式的产品也逐渐丰富。同时，供应链金融模式打破了传统供应链金融单一的服务类型。按照目前规模，未来五年，通过使用钉钉、阿里云等后端资源，供应链上下游小微企业将实现线上沟通、订单管理、数据化分析等工作。
（二） 网商银行普惠金融模式的劣势
1.流动性风险控制不足。
出于商业可持续的原则考虑，网商银行普惠金融的模式在资金流动性控制方面力度欠佳。通过分析网商银行的年报可以看到，流动性比例已经从 2017年的 142.64%持续下降到了 2019 年的 54.43%，且 2019 年更是同比下降了 83.44个百分点，低于同时期我国民营银行 68.29%以及商业银行 58.46%的流动性水平，存在流动性比例持续下降的风险。持续大幅下降的趋势会为网商银行的规模扩张蒙上一层阴影，不利于长期发展。
（三） 网商银行普惠金融模式的外部机遇
1.小微企业融资需求旺盛
近年来，我国经济持续增长，特别是在2020年受新冠疫情影响全球经济整体下滑的背景下我国经济仍保持了正增长。宏观经济的持续向好有利于小微企业的发展，但也会带来资金缺口的迅速扩大。根据全国工商联发布的关于小微企业融资情况报告，2019年我国44.2%的小微企业、71.6%的微型企业和个体经营者有融资需求。融资需求的普遍存在客观上促进了互联网银行的发展，有利于规模效应的提升。
2.宏观政策持续向好
近年来，国家不断发布支持网上银行的政策信号。 2020年6月，银监会下发文件，鼓励政策性银行和商业银行加强与以互联网业务为主的民营银行的合作。 银监会主席郭树清也表示要向中小银行特别是互联网银行新增贷款1000亿。宏观政策的利好有利于优化互联网银行、完善金融机构体系。
（四）网商银行普惠金融模式的外部挑战
1.金融基础设施不完善
金融基础设施的不完善主要体现在金融法律法规和征信体系的不完善上。 一方面，互联网银行业务线上营业打破了空间限制，使得一些传统的法律法规不再适用。法律法规的缺失使互联网银行的某些业务处于法律边缘，存在很大的风险。另一方面，征信是互联网金融的核心，征信的可靠性和成本对普惠金融的发展有深远影响。目前我国征信体系不完善，征信法律法规缺乏系统性，征信机构市场竞争力弱、协同效应低，对征信的合理性和合法性缺乏管理。
2.行业竞争加剧
行业竞争的加剧主要体现在兩方面。一是互联网银行与传统商业银行的竞争。目前互联网银行与传统商业银行间合作正在扩大和深化。随着传统商业银行对金融科技的重视，将加快金融科技的布局，客户群体势必下沉。在客户、产品和服务方面上其将与互联网银行形成全面竞争关系。二是互联网银行间内部竞争。由于各家互联网银行普惠金融模式的相似性，难免存在用户、资金来源、产品价格等方面的竞争。
四、总结
第一，网商银行普惠金融的模式内容方面。目前，网商银行已初步形成四种普惠金融模式：基于电商平台服务线上小微商铺的电商模式、基于支付宝收钱码服务线下小微运营者的码商模式、基于大数据技术服务农户的农村数字普惠金融模式及与品牌商合作服务供应链末端小微企业和经营者的供应链金融模式。目前供应链金融模式普惠金融效应明显的产品较少，采购贷也只针对小范围的定向客户，但未来如果打通钉钉等后台数据，将会为供应链上大批小微企业提供普惠金融服务。
第二，网商银行普惠金融的模式分析方面。网商银行普惠金融模式具有针对性、层次化的客户定位，同时更强调经营性贷款。其次，通过 SWOT 分析认为网商银行普惠金融模式整体上优势大于劣势，机遇大于挑战，未来也应加强改进，加强流动性管理，提升金融服务质量，提高市场竞争力。
参考文献
[1]齐红倩，李志创.中国普惠金融发展水平测度与评价——基于不同目标群体的微观实证研究[J].数量经济技术经济研究，2019，36（05）.
[2]王智东.我国互联网金融发展的特征、现状、问题及措施[J].商业经济研究，2019（06）.
[3]崔艳娟，石水莲，邢秀娜.中国包容性金融发展时空演变特征 [J].经济地理，2021，41（01）.
[4]杨羽捷.数字普惠金融下蚂蚁金服与政府合作模式研究——以山东省新泰市为例[J].金融发展研究，2020（12）.
猜你喜欢金融创新大数据
