吴俊
摘要：近年来，随着网络信息技术和通信技术的发展，互联网日益兴起并普及，其低成本、高效率、快捷等优势得到了人们的认可。互联网自身在发展的同时也不断拓宽其业务范围进入了金融领域，互联网金融有着传统金融不可比拟的优势带来了巨大便利，给商业银行造成了影响。在互联网金融与商业银行竞争日益增强的背景下，商业银行进行自我改革与创新，紧跟互联网时代步伐，谋求新的金融特色发展模式，加强了互联网特色金融产品的创新开发和市场推广，试图尝试通过差异化运营并开发出特色产品和服务来维持其自身经营。
关键词：互联网金融;商业银行;冲击
中图分类号：G4 文献标识码：A
在20世纪年代互联网信息技术诞生并发展以来，信息技术则一举成为全球重要的技术浪潮并以不可估量的速度改变影响各个行业，对人们的日常生活、特别是理财投资带来了不可估量影响，从此时此刻起，互联网与金融行业变得息息相关，相辅相成。一方面，在互联网金融发展兴旺发达的背景下，研究探讨未来年代商业银行如何应对，以及研究在新时代下的发展路径成了热门话题。一直以来我国大力推进互联网的发展，也出台了许多支持互联网信息产业发展的政策。目前商业银行面临着窘状，如何降低互联网金融对其的冲击以及如何形成合作竞争的生态，国内外学术界已有一定的研究和成果，引起了许多经济研究领域学者的关注，本论文选题方向将对已有的理论体系研究起到补充作用，有一定的理论意义。
二、互联网金融的特征
第一，范围大和迅速蔓延，在互联网、大数据和电子商务的兴起背景下，用户群体可以通过新兴金融模式来打破时间、地域的限制，金融变得更加方便、贴近生活，使用人群不断增加，提升了资源利用效率;第二，及时性和伴随性，使用金融服务的只能终端设备可以随时随地携带，随时随地都可以进行使用，突破了空间和时间上面的限制，缩短了用户和金融服务间的距离;第三，具备较强的互动性和透明度，由于互联网金融具备高效服务模式，从而能够实现与用户之间很好的互动，更加透明，信息透明和公开;第四，具有较低的成本和较高的效率，金融业务流程与操作变得简单和标准，无中介，无交易成本，办事效率提高，用户有了更高的效果体验。第五，政府地监管制度不完善，当事部门监管能力弱，以及行业风险高，征信系统目前暂不完善，信息共享渠道途径存在着不完善以及大量信息不对称等问题，互联网金融相关法律不健全，对用户资金以及个人隐私信息构成威胁。
三、互联网金融下商业银行的窘境
（一）利率制约
存款也是是可以说是银行负债业务的集中表现，是商业银行的主要资金来源，因此存款业务时商业银行非常依赖的一个生存基石。传统商业银行以往有着很高的信誉度，大多数人可能会把银行作为投资的首选项，因此，庞大的存款量为商业银行带来了巨大的利益空间，促进了商业银行的快速发展。然而事实上，商业银行业存在着少许不足，例如：手续办理比较繁琐、赎回周期比较长、门槛高。商业银行属于银行，是在中国人民银行和中国银保监会的监督下，存款利率会有一个上限，而且银行自身也得考虑风险防控这种情况，致使相关产品的利率会受到限制。
（二）金融脱媒
金融脱媒从定义上说指的是对于客户，交易双方在进行金融交易时无需所有中介而进行直接交易的方式。在这样的金融管制下，资金供给方和需求方可以绕靠商业银行体系，直接双方交易。随着金融市场上新的金融产品被不断开发以及需求上的制造，特别是资本需求方面的大幅度增长，证券市场角色的地位更加凸显，银行作为媒介的作用将渐渐被削弱，金融脱媒更多表现为不再持有银行储蓄而转为资产证券，对于企业来说，它将更多的是利用股票、债券市场进行投融资。
如盛行的第三方支付，一定程度上正在冲击挤压商业银行的中间业务。而中间业务更是作为商业银行的最核心的利润来源，是其核心主要业务，但是一直以来随着第三方平台的发展与遍及，商业银行的中间业务逐渐要被第三方支付功能取代，现阶段，其实许多第三方支付平台已经具有完全自主运营的能力了，其支付结算的功能发展到现在已经与许多银行相类似，如财付通和支付宝，它们不仅有着信用卡跨行异地还款、转账等服务，同时也提供与银行类似但是价格更低或者免费的业务，这就对银行的中间业务产生了冲击。还有，商业银行推出产品时很多时候都是从交易数据得知用户的消费习惯和偏好的，金融产品的开发和差异化多依赖于用户信息，如金一旦第三方支付平台介入，客户和数据将流向第三方支付平台，这将对商业银行造成影响。
（三）网点优势消失
随着新时代中国经济的发展，人均GDP持续增长，因此客户的储蓄、贷款需求也不断不断增长，商业银行的网点零售业务也开始成为各大商业银行发展的重中之重，尤其是把存贷款业务作为自己的净利润。对于银行而言，提高用户的存贷款便利性，成为了吸引用户流量的一大重要营销手段。但是，随着互联网信息技术的更新迭代与普及，同时在用户个人信息保护制度方面的不断完善，信息安全性的不断提高，人人渐渐开始走向线上交易。网点转向线上化发展可以让用户生活更加方便，无需出门只需要待在家里即可在智能终端设备上面直接进行交易操作，从而实现资金流动，非常快捷，实现一定的便利性。因此，商业银行的线下网点优势随着时间增长逐渐消失，而且线下网点的维修、维护却需要大量资金和人力，对银行而言产生了大量指出。因而以线下网点作为优势的商业银行逐渐变成了一种劣势，存在维护成本，是商业银行陷入了窘境。
四、互联网金融影响下商业银行的发展对策
（一）顺应时代发展趋势
当今，互联网金融业态越来越被人所接受，也在行业变得越来越普及，成为人们从事金融行业的重要手段。它之所以能够获取如此大的成就，那是因为它的形式更加多样化，而且操作过程简单方便，被人们广为认可。即使是在这一情况下， 商业银行也不应该作茧自缚，如果仅仅依赖于原来发展模式容易在时代潮流中被埋没，因为应该努力发展自己跟上时代步伐，对当前金融市场进行深层次分析，明晰当今金融市场的特点以及能够对未来进行预测，并制定出长久的经营发展策略以应對，提高战略科学性，促进原来战略模式转型。在以往的发展过程中，商业银行也有自己的优势，积累了大量客户，因此应该发挥自己优势，将落后于时代的领域进行整改，全面发展，促进银行业的整体进步。互联网金融在发展过程当中也有许多值得借鉴学习的地方，比方说其拥有优越的经营理念，战略模式、运营手段，商业银行面对当今互联网金融企业的迅速发展模式有着系统全面的理解，取其精华去其糟粕，将其优点与自身发展模式相结合，有利于我国银行业经营活动的创新和转型。
此外，在转变理念的同时，也应在人力管理、风险管理等方面不断加强。站在客户的立场思考问题，提供更加优质的服务，保护客户隐私，培养从业人员职业道德素质修养，防止泄露客户信息的事情发生，提高人员的综合素养。
（二）运用网络技术
随着信息时代的发展以及互联网的广泛普及，网络技术被大范围应用到了我们社会生活中的各个方面，提供了给人们更加方便的生活。尽管各商业银行也紧跟时代，在发展过程中也利用互联网网络技术开发了手机银行应用，人们只需要在手机银行应用上面就可以进行金融交易操作，然而事实上采取这种方式并不能够收获很好的效果。因此，商业银行應该高度重视网络技术的应用，聘请专业的网络技术人员完善手机应用，解决存在问题。网络技术人员根据以往的商业银行经营项目、交易过程等内容，增添手机银行应用的功能，满足手机用户多样化需求，使用户可以在手机应用上面进行交易而不足以出门、购买理财产品等，给客户生活带来便利性。同时，商业银行可将大数据分析应用到手机银行当中，大数据分析技术能够对用户的行为进行全方位分析，了解客户的购买产品的偏好，并不断推送其喜好的理财产品，有利于提高银行业的经济效益。
（三）健全反馈机制
在互联网金融兴盛的这种大背景下，商业银行为了生存，提高竞争力，能够更好地为客户服务，必须以客户为中心来创新金融服务、不断优化银行金融服务模式。建立完善有效的反馈机制应按照一下步骤来：第一，商业银行要紧抓客户，针对客户购买的金融产品做好记录，进行全方位定位分析，用数据说话，才能够更加客观地了解客户的潜在市场需求。第二，针对客户使用产品情况建立一个售后评价机制，对客户购买后使用金融产品的体验和评价进行反馈，主要是针对满意程度以及产品质量两个不同方向做出评价。第三，银行需要根据客户的使用产品后的最终反馈结果、评价分析其推出的金融产品的实际效益，是否达到预期以及改善方向。
参考文献
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