陈昊
摘要：改革，是商业银行成为金融体系中最为古老和基本存在的关键。现今金融科技的快速发展倒逼众多传统金融机构改革发展，以支付宝、微信为首的第三方互联网金融公司推动着商业银行经营发展模式作出适应时代的转型。
关键词：互联网金融;商业银行;转型
中图分类号：G4 文献标识码：A
一、前言
改革一直是银行业热议的主题和永葆活力的关键，支付、借贷、数据分析等关键环节服务模式逐漸向数字化和智慧化转型，促进商业银行经营模式的转型优化。网络渠道移动化、跨界融合常态化、产品服务经济化是如今金融业发展的态势，是金融机构在发展过程中的重要组成，银行也势与互联网金融趋于融合，借助高新科学技术改变传统银行的运行模式和管理模式，利用行业之间的网络传导作用优化银行资产组合，提高风险传染预警，打破银行繁冗程序和僵硬管理体制，逐步向智能化、效率化的方向转型，推动商业银行更好的完善自身。综上所述，我们必须认真分析中国商业银行现有的经营模式存在的问题和瓶颈。同时结合实际，探讨中国商业银行转型的可行措施，促进中国商业银行转型适应经济体制的快速发展。
二、互联网金融下中国商业银行经营模式存在痛点
（一）客群与产品的同质化严重
差异化的特色产品是提高银行竞争力的关键。目前，商业银行经营模式基本以“线下智能化+线上互联网化+科技驱动”方向转型，大银行增加“综合经营+走出去”，中型银行加上“综合经营”，小银行亦是如此，虽然银行规模不同，但本质都是线上渠道代替物理网点成为战斗一线。不同于物理网点经营同质化但受区域限制，互联网是无界的。
在目前商业银行产品开发上基本以改良居多，原创性少，仍集中在只能存款、货币基金、保险理财等的情况下，均等的机会和空间，同质化的线上产品经营会遭受到更大的挤压。若想要更好地进行改革，却往往会存在目标定位模糊，对产品的开发创新性不足，倾向于跟进和模仿，缺乏受追捧、互动和推广的产品，结果是客户对具体银行认知度低，直销银行方面也只是为母行增加业务直销渠道而非开拓新客户。
（二）数据割裂现象严重
数字经济时代，庞大的数据量和强大的数据处理系统是了解你的客户、精准营销、风险评估、创新的一种关键的生产要素。现我国金融领域数据持有方共分为三类，政府层面管理缴费纳税信息，金融机构层面管理金融交易信息，第三方机构拥有消费交易行为。三方掌握的信息资产难以在短时间内互通互联，银行只能通过自有数字对客户行为做简单的特征描绘，金融科技公司和商业银行在合作过程中往往由于不愿意共享数据而使得合作搁浅。在大数据时代，“黑天鹅”事件依然无法预测，数据互联互通甚至有可能因小风险的蝴蝶效应成为“灰犀牛”事件，数据的质量和安全性考虑成为商业银行数据整合打造开放银行的一大掣肘。
（三）风险管理更加复杂化
资本账户开放度越高，信贷风险越大。与同业或跨界数据共享过程中，合作伙伴少有输出，银行成为风险输入最大的承受者。商业银行线上审查审批的前中后台，通常集中于和一个部门或少数团队，数据在内部的运转之中并没有得到有效的应用，数据之间彼此割裂，资源整合度较低，缺乏顺畅的共享机制，缺少对风险管理的有效制约，缺乏有效的数据筛选、分析处理能力。
金融科技公司的盈利很大部分依靠用户流量变现，容易存在数据滥用和隐私泄露的隐患。倘若合作，银行也要被动地承担这部分数据隐患，面临自身业务和合作伙伴输入业务的双重风险，如何建立充分的缓释和隔离机制降低风险也是银行在合作中需要的考虑的问题。
（四）相关专业化人才队伍匮乏
商业银行数字化转型在重构组织架构、业务流程、产品设计等方面都需要要相关专业人才执行落地。商业银行打造开放银行通过API接口输出金融服务与更多关联方产生联系，从业人员除了金融专业知识，还要懂得相关联的知识理论。懂金融、互联网、计算机、大数据、云计算、物联网等知识的复合型人才是商业银行需要且紧缺的人才。随着银行盈利能力逐渐下降，薪资待遇较之以往不断走低，银行目前已经呈现出较为突出的人才吸引力下降问题，专业化的人才队伍有着高流动性的问题，严重影响到了商业银行的经营。
三、商业银行“互联网+”经营模式转型策略
（一）外塑品牌形象，内建人才队伍
优秀的品牌形象和不可替代的人才资本是商业银行竞争力形成的重要条件。品牌是企业经营中极为重要的外化形象，突出的品牌形象能够帮助客户对商业银行建立起更加深刻的印象，建起客户和产品之间的联系，培养客户的忠诚度。良好的信誉和形象，差异化的服务定位是商业银行巩固和扩大市场占有率的关键，用潜实力提高竞争力，保留旧客户，吸引新消费者。
（二）提高产品创新能力，优化业务管理体系
1.加快产品创新
由商业银行经营策略出发，细分市场，定位目标人群，从期限结构、投资类型、盈利能力等方面设计符合自身规划布局的特色金融产品。商业银行可以借助大数据等工具模拟客群生命周期图谱，追踪分析其行为特征、风险承受能力等因素，提高产品与客户契合度。加强同行研究能力，充分利用大数据技术提升产品的综合技术水平。然后，充分做好银行平台的更新迭代，网上银行、手机银行等电子平台受到客观条件限制仍存在开发不完善或尚未开发的空间，这空间存在巨大的利润，增强电子银行服务功能，加快完善电子银行业务流程和服务效率，就能抢先一步占领市场份额。
2.构建一体化业务生态圈
银行应具有跨界合作意识，积极地开展外部战略合作，把相似客户群体整合起来打造一个更大的数字银行、大零售的概念，共建业务生态圈。第一，加强跨界，搭建多服务、多场景一体化的综合电商平台，有效整合娱乐、出行、社交等高流量场景，打破金融孤岛，形成“网银+电商+金融超市+社交”三位一体化的金融服务平台，打造一个综合的生活金融服务平台。第二，进一步加快一体化业务的多渠道建设水平，推动多渠道之间的相互信息共享，建造全渠道内能够统一使用的信息互通。对物理网点进行智能化改造要加强场景数据配置各类交互式用户体验区，如影视、咖啡、游戏体验区等，为客户提供近场式服务，将金融服务进行扩展，形成形态更加多样化的服务形式，客户无意中获得全方位、专属的、个性的“泛金融”服务，培养用户习惯，增加客户黏性，向开放银行方向深耕。
（三）加强技术支持，提高数据价值
数字型开放银行核心在于数字，加之互联网为承载。互联网思维，即共享互联、以数据为战略资产，决定了银行数字化发展系统必须是开放式、平台型。商业银行信息系统改造的关键应该是以打造集中统一的企业级数据仓库系统为基础，组建良好客户体验的开放平台，抢占数据高地，从而推进商业银行数据驱动型发展。
搭建集中统一的数据库，解决银行内部乃至行业间数据独立，对数据进行有效识别、分类、分析和管理。建立先进客户信息系统，共享客户数据，在基于客户历史交易数据和其他背景资料的数据挖掘在数据挖掘中多维分析客户对于金融产品与服务的个性化需求，在产品与服务的构建中，形成以客户为中心的产品理念，在产品设计中更加深入地为客户需求所服务，提升客户对于产品与服务的粘性，增强产品与客户的需求匹配度，同时借助于客户使用率较高的渠道，结合客流高峰时段开展更有针对性的产品推荐，提高客户匹配度和满意度。
（四）强化风险控制能力
创新与风控之间的平衡始终是个难题，宏观经济政策的变化、经济周期波动、金融资产价格变动、银行经营策略变动等诸多因素都有可能形成金融风险。强有力的风控监管体系就尤为重要。
第一，银行要建立健全的风险定价机制、科学的利率风险监管模式、提高利率风险管理监测和利率水平，在《2019年半年度中国银行业回顾与展望》中，超半数银行家认为利率风险管理应以此为重点。这要求银行加强对自动化风控系统模型的搭建，实时识别、衡量、监测风险，把预警防范、控制化解金融风险一步到位。
第二，慎选合作方，加强合作方风险评估。在合作方的选取上有资质、有实力和良好的风控能力，从源头避免法律风险和资金风险，同时要防止第三方在获取银行用户资料后对外泄露。因此，要推动线上审批前中后台分离，令数据使用、模型研发、客户筛选、贷款发放、贷后管理等全部环节形成有效制衡，细致到某个风险环节，落实责任。
参考文献
[1]李健.我国商业银行金融科技化转型的原因与策略分析[J].金融经济，2019（18）：48-49.
[2]李莹亮.当金融遇上科技——全球金融科技发展趋势报告[J].科技与金融，2019（06）：42-49.
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