互联网金融对商业银行业务的影响分析

海蔚蓝

摘要：科技的发展牵引着各个行业的改变。互联网以及无孔不入的渗透力深刻的改变了当前人们的生活方式。其中，对于金融观念和消费方式的改变就是非常重要的一个方面。互联网支付、网络贷款、互联网理财拉近了普通人和金融的距离。商业银行作为传统的金融领域中的重要角色，不可避免地对其业务造成了一定的影响。本文立足商业银行的三大业务，简要论述了互联网金融对商业银行业务的影响，并给出了应对的策略。

关键词：互联网金融;商业银行;业务

中图分类号：G4 文献标识码：A

商业银行的三大业务：存款业务、信贷业务、中间业务一直是维系商业银行稳定、可持续发展的关键性业务，但是互联网技术的发展，催生出来了互联网金融这一新的概念，从而也对商业银行的三大业务造成了巨大的冲击。以下，本文将深入分析互联网金融对商业银行三大业务的影响，并结合实际情况和自己的认识，给出几点建议，还望能够对大家有所启发。

一、互联网金融对商业银行的影响

1.存款业务

存款业务是商业银行的主要资金来源，是商业银行赖以生存的基础。在我国民众当中，传统的大型商业银行有着不错的信誉，也能够为客户带来稳定的利息受益。但是，存款手续繁琐、周期长、门槛高等也是商业银行在存款业务上存在的不足。并且，商业银行所受到的监管异常严格，存款利率也较低。

互联网金融依托互联网技术，使得资金的存取变得极为便利，并且存款利率并非一成不变。最为典型的例子当属余额宝，其不仅存取灵活，而且，能够灵活地提高存款利率，兼具了便利性和收益性。这在很大程度上分流了商业银行的存款资金，使银行运营成本提高，从而影响了银行的盈利能力。

2.信贷业务

贷款业务是商业银行的主要营收来源。不过，商业银行贷款审查严格、手续繁琐。互联网金融产品形式多样，P2P网贷所提供了点对点的金融理财服务，审核标准宽松、门槛低、服务效率低，充分满足了小微企业以及个人的资金需求，从而也冲击了商业银行小微企业和个人贷款业务，降低了商业银行的盈利能力。

3.中间业务

商业银行的中间业务有很多，像银行卡（信用卡）手续费、结算类业务和代理类业务，以及投行类业务、托管类业务、担保承诺类业务。互联网对商业银行中间业务的影响主要集中在第三方支付和理财这两个方面。就第三方支付来说，当今国内被微信支付和支付宝支付所占据，在短短的几年间，靠着技术优势和新鲜的玩法（红包）获取了大量的用户。尽管，在2017年开始，国家对第三方支付平台加大了监管力度，但不得不承认，人们已经习惯了这种新的支付方式。此外，互联网金融所带有的理财功能，使得普通人降低了理财的门槛，并且能够享受个人理财的乐趣，时时获取理财信息，查看理财受益，这在商业银行是无法做到的。

二、商业银行的对策建议

1.坚持服务实体经济

实体经济是一个国家经济的命脉。当前，国家在政策方面也加大了对实体经济的支持力度。无论是互联网金融，还是传统金融都无法脱离实体经济的发展。从长尾理论来看，在市场中，那些处于尾部的“小客户”，也在经济的发展中发挥着重要作用。尤其，随着互联网经济的兴起，加快了商品的流通，降低了商品的成本，一些在人们看来需求量较小的商品也提振了自身的销量，并逐渐能够和主流产品分庭抗礼。这充分也证明了市场的“尾部”一样重要。因此，商业银行应该不断降低自身运营的成本，将业务拓展到更多的人群，抓住这部分被忽视的市场中的“弱势”群体，为他们提供个性化的服务，利用互联网技术最大限度获取“长尾效应”。

2.提高服务质量

作为服务业，应该建立客户至上的理念，以客户为中心，为客户提供合理的、有效的金融服务。首先，商业银行应该基于大数据技术分析客户的投资偏好和消费习惯，根据客户的具体情况，推荐不用的金融产品。其次，要利用互联网技术优化业务流程，提高办理效率。最后，要做好营销和推广，提高自身在金融领域的认识度，并与客户建立良心的沟通。互联网金融具有普惠性和民主金融的意义，每一个合法的公民都享有金融服务的权利，作为一个金融服务机构，商业银行要本着平等、普惠的原则，服务好每一个客户，提高服务质量，积累下信誉。

3.重视发展战略转型

未来的中间业务是一个必争之地，越来越多的企业和机构加入到了这个战局当中。其中尤以第三方支付尤为激烈。商业银行也应该转变思路，做出转型，在中间业务上投入更多的资本和精力，把利差收入主导向提供多元化综合化业务方向转变，为提升多元化经营水平不断优化资源配置。

从当前，我国前市场经济发展状况来看，网络支付业务，贵金属买卖业务的蛋糕越做越大，商业银行对于网络支付业务等服务应该尽早布局，不断开发符合市场要求的新兴中间业务，从而吸引到一定的客户群体，不断扩张中间业务类型，使其进入良性循环状态。

参考文献

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[2]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（7）：47-51.