防范化解非法金融活动的机制研究

黄群英

摘要：非法金融活动严重扰乱国家金融管理秩序，也极大的损害了金融消费者的合法权益，多年来，国家开展了多次清理整治手段，非法金融活动的高发势头虽然得到了有效的遏制，但现阶段的金融乱象仍时有发生。加快金融法律法规的建立，加强金融活动监管力度，加大非法金融活动惩治力度，加强公众金融知识的宣传，建立防范化解非法金融活动机制，提高国民基本金融素质。

关键词：防范化解;非法金融活动;机制研究

中图分类号：G4 文献标识码：A

非法金融活动严重扰乱国家金融管理秩序，也极大的损害了金融消费者的合法权益。但随着社会经济的飞速发展，非法金融活动仍有抬头的趋势，并且形式多种多样，一些跨市场，甚至夸行业的非法金融活动仍然存在，这些非法金融活动一旦事发，极其容易引起群体性事件，影响社会的安全稳定。多年来，国家开展了多次清理整治手段，非法金融活动的高发势头虽然得到了有效的遏制，但现阶段的金融乱象仍时有发生，这就说明了非法金融活动在现今的市场环境下有生存的空间，就像野草一般难以根除。

一、非法金融活动释义

就我国目前的法律法规来看，对于非法金融活动并没有一个严格的解释，但较多金融相关研究中把非法金融活动统称为一个集合概念，即不符合法律法规以及各项金融制度的资金金融活动，其有以下一些特征。一是活动本身违反法律法规，非法金融活动之所以称之为非法，就是其违反国家法律法规等。二是活动的社会危害性大，非法金融活动针对的群体数量大，范围广，并且大多数为一些金融知识缺乏的学生或老年人群体，一旦金融活动事发，极容易引起这些群体的反弹，造成社会的不安定因素，引起群体事件，影响社会安全稳定。三是活动具有较强的隐蔽性，非法金融活动往往穿着合法的外衣，利用返利等诱饵，P2P或众筹等噱头，一些缺少金融知识的群众很容易上当受骗。

二、非法金融活动历史分析

20世纪末，我国改革开放进入快速时期，人民经济水平迅速提高，资金需求大，导致各类金融机构如雨后春笋一般冒出。2013年开始，互联网金融活动逐渐占据人们的视野，大量的互联网金融平台以高收益理财产品赢得了投资者们的欢心，例如支付宝旗下余额宝等宝宝类金融产品，更是深受大众欢迎。至此，互联网金融规模大涨，到2016年，互联网金融机构超过了4000家。

互联网金融的火爆，并没有带来较大的经济繁荣，更多的骗局萌生，许多P2P模式金融企业，利用大量的现金流圈钱自用，变成了非法金融活动，这样大量的旁氏骗局，使得投资者血本无归，在这些金融企业难以为继后，出现大量跑路现象，2016年末，累计有5000亿元资金无法正常偿还。

造成这种金融混乱局面的原因有以下几种。一是金融机构的经营审批较为随意，各级行政主管部门或监管部门，由于历史原因，没有对金融机构经营的审批有足够的认识，在管理上没有一套明确的制度，使得这些金融机构得以生存下去。二是金融组织活动的监管缺失，一些非法金融机构，打着合法经营的幌子，并没有明确表明为金融企业，导致监管缺失，许多被揭发的企业往往已经到了无法挽回的地步，这时已经为时已晚。三是对于非法金融活动的处罚力度不够，违法成本低是导致非法金融活动频生的原因之一，国家行政法规尚处于空白阶段，对于非法金融活动的机构没有明确的处罚措施，即使行政管理机构根据现有规定予以处罚，也与其社会危害不相适应。

三、防范化解非法金融活动的建议

（一）加快金融法律法规的建立

修訂和完善现有的法律法规，对于金融活动进行有体系的明确规定，对于非法金融活动也给予明确的界定标准，加快金融法律法规的建立。完善国家行政机关在监管金融活动时的义务和责任。允许各地制定符合地方特色的金融法规，为地方管理机构提供切实可行的执法依据。加大授权力度，充分发挥地方政府在防范化解非法金融活动的主体作用。对于一些较为创新的金融活动，也要创新立法，制定相关法律法规予以约束，明确其活动的边界，并制定相应的监管规则，既要为合法金融活动提供一定的空间，也要精确打击非法金融活动，有效遏制其危害。

（二）加强金融活动监管力度

加紧落实国家层面的部署工作，与地方金融监管机构的执法工作。积极协调各个不同部门对于金融行为的执法，公安、税务、司法、市场监督等机构紧密配合，加强金融风险防控。对于非法金融活动要给予严厉的打击。对于新审批的金融机构，也要强化准入管理，实行过程监控。加强金融机构资金流动管理，压实金融机构的账户管理。提高监管水平，落实全国金融机构非法金融活动预警机制。利用现代化科技，开发新的监管平台，实现多地快速响应，联动查处非法金融活动。健全投诉制度，发挥地方群众的主动性，对于投诉的案件给予快速响应，查明原因，落实非法金融活动动态监测。

（三）加大非法金融活动惩治力度

对于非法金融活动的惩罚力度要制定合适的量刑标准，完善健全金融犯罪的法律规定，对于非法金融活动既要做到精准判罚，也要严厉打击其犯罪行为。对于非法金融活动的间接参与者，也要实行追责制度。对于非法金融活动的广告经营，明星站台，出借身份证等人员，要加大惩罚力度，提高违法成本。对于合法金融机构的违法行为，更要严厉查处，压实金融机构的监控责任，对于其疏于监管要求，为非法金融活动提供便利等等，纳入其处罚考量体系，涉及到违规行为的则从重处罚。

（四）加强公众金融知识的宣传

行政管理机构有义务为公众提供金融知识的宣传，提高公众的风险意识，通过警示案例、以案说法等形式，对于非法金融活动的形式和其危害性进行广泛的宣传教育，以增强公众的金融风险意识和判别能力，提高公众规避非法金融活动的主观能动性。针对金融风险高发的群体，实行有针对性的宣传教育。例如对于学生群体宣传网络贷款的危害等等。将金融常识普及到公众的日常教育活动之中，对于学生群体树立其正确的价值观，提高公众的基本金融素养。

参考文献

[1]余雪杨，张毛.非法金融活动的产生原因与治理策略[J].河南牧业经济学院学报2018.

[2]刘子平.美国的“非法集资”及其规制经验[J].新金融2019.

基金项目：2021年赣州市社会科学研究课题“赣州市防范化解非法金融活动机制研究”（编号：2021-017-0002）的阶段性成果。