吴晓航
摘要：在大数据时代，金融科技的发展上升到了一个全新的高度，大数据技术在金融行业已得到广泛应用，尤其是移动互联网的快速发展，使人们随时随地用手机查看各种信息、运用网络购买商品、办理各种业务已成为生活习惯。网络中的市场竞争变得越来越激烈，银行为了获得长远的发展，使用大数据技术驱动银行金融科技的创新转型，获取客户关键性信息，优化金融产品设计，在激烈的市场竞争中站稳脚跟，以获得长足稳定的发展。
关键词：大数据;银行业务;金融科技;科技创新
中图分类号：G4 文献标识码：A 文章编号：（2020）-47-383
大数据在银行金融科技的创新转型中，得到了良好的运用，解决了银行获取客户信息的难题，降低银行的经营成本，提高银行的管理效率，但是在实际应用中，出现了一些问题。数据管理系统的准确度受到质疑，系统本身是否存在问题，都是银行金融科技创新转型时期，所要面临和解决的问题。
1 银行金融科技创新转型中大数据出现的问题
1.1 数据管理系统不完善
现阶段银行的数据管理系统，一般是在原有业务管理系统的基础上，进行数据管理系统的建设。数据管理系统整体结构与新的大数据技术兼容性不是很好，是银行在开展大数据应用工作中所要面临的困难。监管部门对银行应用大数据技术的监管力度逐渐加强，提出了新的标准和要求，当前的数据管理系统需要进一步的完善和建设。
1.2 数据分析的准确度问题
在银行运营过程中，使用大数据技术，为产品制定营销计划、控制个人信贷风险、业务流程管理等提供数据分析服务，如果数据出现错误，就会导致银行经营决策的失误，使人们无法准确地区分大数据分析数据的质量，从而数据分析的有效性难以保障。
2 银行业务运用大数据出现的不足
2.1 服务质量的问题
银行主要依托众多的营业网点作为金融产品的销售渠道，每个网点都设有专门的理财人员，为金融客户提供咨询、业务办理等服务。银行营业网点虽然数量较多，但是还没有实现区域的完全覆盖，银行面向的客户不同，知识水平、个人素质、理解能力都不尽相同，在与客户交流的过程中，很难获得精确的客户信息，不能制定出精准的服务方案，在运用大数据进行银行业务办理时，由于线上系统功能不够完善，只具有简单的业务查询功能和搜索功能，获取客户信息有限，为客户提供定制化的金融服务将受到一定的影响。
2.2 金融产品设计缺陷
银行为个人客户提供的金融产品种类较多，主要包括个人信贷业务、理财产品、信用卡以及银行结算等，以往的金融产品服务主要体现方式是交易数据，由于银行数据处理以及数据获取渠道有限，对于一些结构复杂，特别是第三方支付的交易，无法准确地进行数据处理，从而影响了金融产品设计存在一定的问题。服务方式比较单一，例如，客户使用银行卡进行第三方支付，银行仅仅记录了交易数据，而客户消费行为数据没有进行完整的收集和记录。
2.3 客户信息获取运行效率较低
银行对办理业务中的数据進行分析和研究，选取具有价值的客户信息，一般是由工作人员进行数据的判断，浪费了大量的人力和财力。人工判断容易出现数据错误，工作效率不高的同时，数据准确度较低。例如，客户在银行办理个人信贷业务，工作人员需要获取客户的相关个人信息，包括征信记录、经济状况、固定资产等详细情况，由于银行风险控制的管理要求，需要客户经理和授信审批人员进行多人的严格审核，从而导致工作效率不高，并且信息获取成本较高。
2.4 个人信贷风险较高
个人信贷业务是银行获取经济效益的主要方式，是银行比较重要的金融服务项目。个人信贷业务风险较高，银行虽然制定了风险防控措施，但是网络的应用，使社会上的资金大量涌入信贷市场，对银行的个人信贷业务造成冲击，银行在面临个人信贷风险提高的同时，还要应对复杂的金融市场环境。
2.4.1 信用风险
个人信贷业务在办理过程中，银行要对客户进行信用等级评价，应用个人征信渠道，对客户进行信贷审核，现阶段我国还没有一套完整的信用评价机制，银行不能对客户进行准确地判断，导致银行信用风险较高，风险控制不力。
3 大数据驱动银行金融科技的创新转型
3.1 大数据为客户提供定制化服务
银行建立数据管理系统，为客户提供全面的金融业务查询功能，客户使用系统搜索功能，查询金融理财产品，系统会记录客户所有的操作记录，使用大数据技术，可以准确获取客户的实际需求，以及感兴趣的金融产品、购买意向等关键性信息。通过大数据技术的信息深度挖掘，获取客户的关键性信息，针对客户的关注点，制定营销计划，推送相应的金融产品，实现金融产品定制化服务;银行使用大数据技术，掌握客户的关键性信息，并预测客户的财务情况、金融产品需求，制定针对性的金融产品营销方案，确保金融产品在客户消费能力范围内，以及满足客户的实际需求;根据客户信息，使用大数据挖掘客户的潜在需求，制定金融产品的营销计划，并与客户保持沟通和联系，为客户提供个性化的服务。
3.2 大数据驱动金融产品服务升级
银行的金融服务平台，记录了客户购买数据，以及客户购买金融产品后反馈数据，根据客户反馈的建议，优化金融产品设计，为客户提供精细化的金融产品和服务，从而提升客户的体验满意度。
3.2.1 金融产品营销精细化
以大数据为基础，对客户进行精准分析，制定精细的产品营销方案，银行制定多种营销方法，对客户数据进行深度挖掘，寻找潜在客户，明确客户的潜在需求，针对性地制定产品服务方案。
3.2.2 金融产品差异化
金融市场竞争激烈，同质化产品数量众多，使用大数据分析金融产品的交易记录、客户的消费习惯，以及喜欢的金融产品，分析出客户的实际需求，实现精准营销，利用差异化的金融产品和服务，形成市场竞争力，在低价战略、同质化产品的金融市场中占据有利位置。
4 结语
大数据技术的数据分析和数据资源整合的功能非常强大，推动银行金融科技的创新和转型，改变银行获取客户信息的被动局面，使用大数据技术获取最直接的客户信息。通过数据分析出客户的实际需求，根据客户的喜好，设计精细化的金融产品，制定精准的营销方案，为客户提供满意的金融产品服务，掌握市场经营的主动权，提升银行的服务质量，实现经济收益的持续增长。
参考文献
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