周娅纳
摘 要：金融一直是农村经济的短板，无论是金融机构本身的数量，还是金融机构在农村的活动范围及深度。而新时代的扶贫工作需要金融机构的介入，才能与市场接轨，实现金融扶贫的可持续化。该文通过分析我国贫困地区的金融发展现状及方向，同时借鉴国外先进的金融扶贫经验，有针对性地提出金融支持精准扶贫的具体措施。
关键词：金融 精准扶贫 格莱珉模式
中图分类号： F323.8 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2019）06（b）-0217-02
随着我国市场经济的深入发展，各地区发展不平衡的趋势日渐明显，发展矛盾也日益尖銳，注重社会各阶层均衡发展成为我国经济进一步发展的当务之急。2014年，中央政府提出“精准扶贫”计划，并将扶贫政策落实到各级地方政府和社会各个与之相关的行业;其中，金融业作为现代经济的中心，自然应担此重任。当然，关于精准扶贫，仅仅依靠传统的点对点的资金帮助远远不够，也不具有持续性，需要全社会金融机构共同发挥作用，依靠政府提供良好的政策环境，集合相关部门提供先进的技术指导，共同支持精准扶贫。
1 贫困地区金融发展现状及方向
金融是实现精准扶贫的重要资金来源。但相对于我国城市金融的有序化、高效化以及国际化的快速发展，偏远贫困地区的金融进展慢、结构散、效率低等问题越发突出，原有金融体制越来越不能适应新时期均衡发展的要求。
虽然近几年我国政府开始高度重视贫困地区金融业的发展，但目前我国贫困地区的金融发展依然不能成为区域经济的支撑：首先，贫困地区的金融资源缺乏，截至2017年底，我国依然有部分乡镇属于金融机构空白区;其次，金融机构提供的金融产品不能完全适应贫困地区的经济发展状况，各类中小金融机构的资金投放偏离“脱贫”的初衷。以重庆市开县为例，截至2017年，开县农户小额联保贷款与农户小额信用贷款之和占贷款总余额的比例仅为0.75%，农林牧渔业贷款占比也仅达到3.89%。
目前，“金融支持精准扶贫”的倡议在我国只有短短几年的发展历史，但在世界范围内，以小额信贷为主要依托的“金融机构帮助贫困人口脱贫”的思想已经发展了几十年甚至上百年，各国在扶贫方面都有悠久的历史和丰富的经验，同时，在贫困地区金融机构的经营管理及风险控制方面都已形成自我特色。比如巴西BRADESCO银行、孟加拉国的“乡村银行”、美国的波特切斯特乡村银行、印尼人民银行的小额信贷部。其中最为著名的就是孟加拉国发起的“乡村银行”。目前，该银行机构已经持续保持了20年的盈利记录，实现了扶贫和财务可持续的双重目标。格莱珉银行的成功经验为我国贫困地区金融的发展提供了方向，因此，我国在实施“精准扶贫”的具体过程中，应学习国外先进的金融脱贫经验，结合当地实际，引导当地经济健康发展。
2 国外金融扶贫经典模式——格莱珉模式
格莱珉银行于20世纪70年代的创建于孟加拉国，创立初期，格莱珉银行仅从事27美元的小额贷款，经过40多年的发展，截至2017年底，它已发展成为拥有近千万借款者、3000多个分行、累计放贷百亿美元，还款率高达98%的乡村银行机构。其创办者尤努斯认为“乡村银行”应该在相互信任的基础上建立放贷受贷的业务关系，帮助贫困者从根本上脱离贫困、重拾对生活的信心。
2.1 格莱珉经典模式
“格莱珉经典模式”是格莱珉银行中最著名的贷款模式，它以“小组+中心+银行工作人员”的管理方式进行银行的业务管理，同时，以“连带小组”方式作为其贷款家庭的最重要的组织方式，该模式侧重于强调各参与成员之间的相互监督和合作。这种形式可以充分发各贫困小组和小型信贷中心的作用，让部分贫困村民参与管理，一方面金融机构可以降低其管理费用，精简管理人员;另一方面还可降低信息的不对称性，降低交易成本。
2.2 整贷零还的还款制度
针对贫困户，采用整贷零还的还款制度。依据格莱珉银行的成功经验，金融机构已经逐步开放对贫困户的小额贷款。由于贫困地区的贫困户普遍文化素质不高，故可能存在部分贫困户在投资获利之后拒绝偿还贷款的现象，增加了金融机构的运营风险，所以金融机构可针对当地实际情况采取灵活的还款方式来规避风险。
2.3 累进贷款机制
以信贷小组为单位，实行累进的贷款机制。贫困地区的金融机构可采用“2+2+1”的次序贷款规则。如果该信贷小组成员都履行了信用，金融机构可考虑增加该小组成员的贷款规模。但是，一旦出现贫困户违约的情况，则该贫困户所在的小组失去贷款资格。这种贷款机制大大增加了组内各贫困户的自我约束性，减少违约风险。
格莱珉银行的成功经验对我国大规模发展贫困地区金融，解决贫困户贷款难问题有着重要的借鉴作用。我国相关金融机构应该不断开发新产品，引进先进的经营机制，制定科学的贷款模式，推出方便实惠的贷款产品，使村民感受到金融经济给他们生活带来的改变，这样才能真正发挥金融在农村经济中的支撑作用。
3 进一步做好金融支持精准扶贫的措施建议
格莱珉模式的精髓在于因地制宜地为贫困人口设计贷款方案，而由于我国各地经济的地区差异较大，要高效地实施精准扶贫，也必须结合当地实际经济状况进行分析。该文选取达州市为主要分析对象，达州市作为四川东部地区经济的重要出口，同时也是秦巴山区集中连片扶贫开发的重点区域，整体贫困人口较多、贫困率高、贫困程度深，全市共7个县（市、区），就有万源市和宣汉县两个国家级扶贫开发工作重点县，其贫困程度远远高于全国和四川平均贫困水平，故其贫困状况可以作为该文研究的典型。而金融作为推动市场经济发展的重要工具，要帮助达州市实现“高效脱贫”，可从以下几个方面入手。
3.1 发挥金融的导向作用，发放专业性贷款
自2011年以来，达州市涉农信贷保持了25%以上连续高增长率，贷款余额从227亿元增长到510.28亿元，涉农信贷在全部贷款的占比从52%增长到78%，此类资金为我市“精准扶贫”提供了坚强金融保障，为贫困村的经济发展提供了资金支持。但在涉农信贷的操作过程中，金融机构应根据当时当地的具体情况进行有针对性的实施。
首先，金融机构应倾向政府涉农基础设施建设重点项目，优先发展与基本公共设施相关的项目，如村镇交通、水利工程等;其次，金融机构应根据当地的具体农业发展条件，引导村民进行有针对性地贷款，发展特色种植业，提高经济附加值，如发展万源市的生态养殖;最后，金融机构可通过扩大贷款规模和降低贷款利率来引导各大成熟电商进驻贫困地区，让村民的特色产品直接通过电商渠道，销售到全国各地，减少中间环节，尽可能地将村民的劳动成果转化为资本，帮助村民早日脱贫。
3.2 金融支持高素质人才及本地劳动力留驻贫困村创业
在全民创业时代，金融作为贫困地区的新兴力量，应引导高素质的专业人才进入贫困地区，作为该地精准扶贫的技术指导。各金融机构在面向全社会发放贷款的过程中，一方面，可与相对应的专业技术单位约定贷款发放的条件，比如，达州市一较为成熟的水果基地申请商业贷款，金融机构可要求对方提供相应的种植技术，选派对应的專业人才去当地的贫困村进行相应的技术指导;同时，加大力度支持成熟的创业团队去贫困地区开拓市场，给予贷款利率优惠，带动当地的经济发展。另一方面，给予各类专业技术人员本身提供专项资金贷款，并进行利率优惠，吸引他们常驻贫困地区。精准扶贫不仅需要引进高素质的复合型人才，同时还需留住本地劳动力，依靠自身力量完成脱贫。金融机构可通过引导村民合作贷款，自主创业的方式留住他们，同时结合专业人才的技术指导，实现贫困户收入的可持续增长。
3.3 推进贫困地区信用体系建设
贫困地区信用体系的建设是各类金融机构实施贷款的重要依据，抓紧抓实我市贫困地区信用户评级工作，尽快将贫困人口的信用评级成果用于贫困村生产发展授信之中，真正解决贫困户资金困难。
建立贫困地区信用体系建设的思路时借鉴一些比较公正全面的评级系统，将达州市贫困户的个人信用进行客观公正的评级。首先，对达州市贫困户的个人信誉、自有资金和家庭状况、生产经营状况和经营规模等建立贷款者的基本经济档案。然后，通过走访调查、咨询乡村邻里、考察该贷款者日常生活的信用程度，结合贫困户信用评定标准（一般可以借鉴村镇银行的划分等级的标准，积分制），评定贫困户的信用等级，不同的信用等级对应不同的贷款额度[5]。同时，这个等级可根据贫困户的表现不断变动，比如，如果该贫困户参加一个贷款项目之后能提前还款，其信用积分增加，增加到一定分数，其信用等级上升。
这种贷款模式可以使金融机构从单笔贷款的调查、审批，转变为主动对区县经济、贫困户需求进行调查研究，使得金融机构对当地贫困户的资信情况和经济情况有了比较全面的了解。信用对于无担保的小额贷款来说是最重要的基础，贫困户的资信情况是村镇银行的重要资源。这更有利于金融机构根据当地的实际情况设计适合各种需求和有利于风险分散的信贷产品，同时制定合理的信贷流程、贷款监督和风险控制流程，以及加强对农户贷后服务和指导等。
总之，“精准扶贫”的目的是为了让我国的社会主义市场经济健康发展，金融机构可通过多项政策的组合实施， 建立多种信贷模式，发挥金融服务在扶贫开发中的造血功能，促进贫困农户增收脱贫、贫困农村产业发展。
参考文献
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[4] 谢玉梅.国外小额信贷发展对我国的启示[J].经济问题，2007（5）：68-70.
[5] 人民银行宜兴市支行课题组.农户贷款模式创新研究[J].金融纵横，2007（9）：44-46.
