田珺+廖福生
摘 要：随着互联网短期贷款在校园市场中的迅速崛起，大学生小额借贷问题已经逐渐成为影响高校稳定教育、社会和谐发展的重大问题，应该引起我们每一个人的关注。因此，探寻大学生小额借贷问题的成因及解决办法，已经成为高校育人和管理工作中的重要环节。
关键词：小额借贷 大学生 网贷风险
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2017）08（b）-0217-02
隨着互联网短期贷款在校园市场中的迅速崛起，越来越多的大学生选择借助手续方便、到款快捷的P2P网贷来解决暂时的资金短缺问题，用以满足他们的消费需求。但目前，小额借贷平台保障监管机制尚不成熟，大学生借贷消费中屡次出现信息泄露、以贷还贷、债务危机等各种问题。因此如何进一步完善和预防大学生小额借贷风险亟需我们深入探讨。
1 大学生小额借贷消费问题的成因分析
1.1 大学生缺乏自制力
结合前期调查结果来看，多数进行网络小额借贷的大学生的生活条件总体来说比较优越，而且消费水平普遍较高，加之网络文化的不断渗透，促使他们选择提前消费，而他们的生活阅历往往又不足以抵挡消费的诱惑。目前，金融借贷平台泛滥，不管哪种金融借贷平台都能够在极大程度上来满足大学生对于消费的欲望，而且由于借贷要求低、过程简单，所花时间成本少，来钱快，所以从平台上进行借贷对大学生具有很强的诱惑力和吸引力，学生往往会不考虑后果，选择先借钱再还钱的方式消费。但同时，由于大学生尚不具备独立的经济能力，因此抵御风险的能力较差，而且面对消费又难以自制，就可能会出现过度的超前消费而带来债务难以偿还的问题。
1.2 借贷平台良莠不齐
当前，大学生网络借贷平台数目繁多、鱼龙混杂，而大学生又缺乏相应的分辨能力也是大学生网络借贷风险的成因。哪里有需求哪里就有市场。近年来，在全国范围内，仅针对大学生的网络借贷平台就有上百家。这些平台中有单纯的P2P网络借贷平台，也有为了满足大学生消费需求的分期购物平台，而且在很多高校中也存在着各种海报、宣传页等形式的广告宣传。但是大学生往往思想比较单纯，缺乏一定的辨别能力，很容易掉进某些不良借贷平台的陷阱。这些不良借贷平台往往就以手续费、滞纳金等名义向大学生变相发放高利贷，最后导致学生债务似滚雪球一样越借越多。近年来大学生因为难以承受巨额的债务而轻生的报道屡见不鲜，不理智的借贷消费不仅给自身和家庭带来沉重的经济负担，严重影响着正常的学习和身心健康，也给学校和家庭教育带来了新的挑战。
1.3 网络借贷法规尚不完善
由于我国网络借贷发展时间较短，相关法规尚不完善，因此导致很多不良借贷机构钻政策的漏洞，借贷人的个人信息安全往往得不到保障。同时，由于目前网络信用评级制度尚未完善，极难对贷款大学生的信用进行较为合理的评价，所以很多网络借贷平台只通过贷款人提供的相应信息作为参考，缺乏准确性和可信度。正是由于小额借贷门槛较低，管理不规范，从而使没有经济来源的在校学生很容易就可以反复多次借款，最终导致因欠款遭平台追债，使自己经济和信誉度均受到损害。
此外，相关部门对网络小额贷款平台的监管仍未到位，注册借贷公司手续较为简单，只需办理工商登记以及备案，就可以通过网络开展借贷业务。同时，还有部分大学生抱着不催款就不还款的侥幸心态，却不知道自己正面临巨额利息的风险。
2 完善大学生小额借贷消费的途径
2.1 学生本身
大学生自身要增加自己的理财知识和网络借贷安全意识，树立一个理性的消费观念，坚持诚实守信的良好品质，加强对借贷方面的风险意识，对网络借贷业务要理性。要树立正确的消费观，不攀比不浪费，形成健康积极的消费观念。如必须使用小额借贷产品，选择时要仔细分辨不同平台之间的利率、安全程度以及考虑自己的偿还能力，尽量选择大平台，不要轻信网络推送中的小平台或路边宣传的小广告，更不要把自己的私人信息轻易透露给其他人，以防给自己造成经济上的负担及心理上的压力，给自己的大学生活留下阴霾。
2.2 借贷平台
要把先进的网络技术和管理理念应用到网络借贷平台中，对平台中的用户身份要认真审核，用户实现实名制，对用户的借贷信用等级要科学的评价，用户信息在平台之间共享，以防出现以贷还贷的情况。同时，要加强行业自律监管，建立风险储备金，保障大学生资金的安全。
关于学生还款能力的问题，网络借贷平台可以对大学生贷款金额做限制，并联合学校对大学生信息资料进行综合调查。借贷机构应该根据具体情况建立一个关于大学生还款能力的评估体系，对大学生的还款能力做一个详细评估，尽可能在源头上解决大学生无法还款的问题。关于评估体系的建立，不仅要考虑到大学生是否具有还款能力，还应该想到大学生还款能力的高低。建立这种评估体系对降低大学生因缺乏还款能力而导致坏账有一定的帮助，从而达到控制网络借贷风险的目的。
此外，开设分期购物的借贷平台，应该对消费群体进行分类，对学生群体可分期购物范围加以限制，如，对一些高档奢侈品则可不对学生开放分期支付渠道。
2.3 学校管理
学校要加强对学生的诚信教育、风险教育、理财教育，引导学生走向正确的消费观念。对大学生建立诚信档案，帮助学生增强学生网络借贷风险意识，强化大学生的理财能力。一方面，可以通过课堂教育、案例分析等方式宣传小额借贷消费的利与弊，提高大学生的诚信意识，引导其树立正确的价值观；另一方面，可针对大学生的消费心理习惯，设计一个适合的教育方案，帮助他们学习理财知识，强化风险意识。同时，还可以开展一系列活动来倡导勤俭节约的生活方式，帮助其形成健康、向上的消费观；开展反诈骗、反传销的宣传活动，提高大学生的识别能力和自我保护能力，帮助他们建立金融安全意识，使其在自身权利受到损害或自身的安全受到威胁时，能够通过正确方式及时地维护自己的权益。
此外，学校还应该加强对来校内宣传推广的校外企业的审查力度，防止不良企业打着冠冕堂皇的理由来欺诈涉世未深的大学生，为广大学生守住进入社会之前的最后一片净土。
2.4 政府对策
政府要针对大学生网络借贷的实际情况，制定相应的法律法规。同时，对借贷业务活动做到政府监管，从严打击不良借贷平台，维护好大学生的利益，从而规范网络借贷。要用法律来约束网络借贷交易双方行为，加强网络借贷的安全性管理，对资金的安全监管也要加强，保证资金合法交易。
另外，政府还应加快完善社会征信体系建设，建立好大学生诚信档案，对违反规定的大学生借贷行为加以记录，从而提高不诚信行为的成本。同时，可向社会各界广泛征求对于大学生借贷消费的意见，争取为大学生找到或创造一个最为适合的借贷消费方式。此外，还应从政府层面尽量增加社会的勤工实习岗位，为大学生提供一个依靠劳动挣钱还款的机会。
要从根本上解决大学生小额借贷消费问题，需要建立一个科学的、长久的法律体系和监管机制。只有通过政府加强平台监管、个人加强风险意识、高校强化安全教育，才能使小额贷款业务良性发展，使大学生小额借贷消费问题得到更为妥善的解决。
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