第三章：个人贷款管理
考点3.8 风险缓释、控制和监控
1.催收管理涉及的产品：个人消费类贷款、个人投资经营类贷款、个人质押类贷款、其他个人贷款及信用卡应收账款;催收管理的手段：电子批量催收、人工催收、处理抵质押品、以物抵债、法律催收;催收流程：早期催收、中期催收、不良贷款催收;外包催收可能出现的风险：声誉风险、信息泄露风险、道德风险;
2.外部合作机构：为贷款提供担保、中介服务、专业咨询或其他合作关系的业务第三方;可分为担保类合作方、公信类合作方、中介服务类合作方三类;
3.资产证券化的影响：
①改变了商业银行提供流动性的方式;
②使货币政策对实体经济的影响方式和程度发生了很大改变;
③提高了银行向各类借款人提供信用的意愿;
④信贷资产二级市场的发展，推动了一级市场的迅速发展，并使银行的信贷标准发生了改变;
⑤改变了风险的传递模式，失去监管的证券化成为了金融风险扩散的直接工具。
4.客户风险监控的管理原则：差别管理、动态管理、重点关注;
5.不良贷款拨备覆盖率指标是准备金占不良贷款余额的比例，反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。
考点3.9 共同风险及控制措施
1.借款人的风险：还款能力与还款意愿;环境影响;行为风险;欺诈风险。
管理措施：多方面综合考察信用等级，还款能力;证明收入真实性;身份真实性及在银行的记录;面谈和访谈;电话核查、上门家访等方式的贷前信息核查和贷后回访。
2.抵押物风险：抵押权利无效;抵押物权利瑕疵;抵押物价值下降;抵押物处置风险;法律法规风险。
管理措施：确保真实性、合法性和安全性;合理评估价值;确保抵押合同的有效性;确保银行抵押权利有效性。
3.合作机构风险：信用状况;偿债能力;管理水平;业界声誉。
管理措施：加强贷前检查，切实核查合作机构的资信状况【坚持实地调査原则，严格审査合作机构的信用记录、偿债能力、管理水平、业界声誉、履行责任的意愿和能力】;严格控制合作担保机构的准入，动态监控其经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度;对由专业担保机构担保的贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金;对于履约保证保险，要严格按照有关规定与保险公司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失。
4.操作风险：由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险。但不包括策略风险和声誉风险。
