个人贷款业务风险识别与评价★★★
(一)信用风险识别
个人客户信用风险评估衡量
(1)专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法。在专家判断法中，“5C”要素分析法长期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)、环境(Condition)。
(2)有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，即个人因素(Personal Factor)、资金用途因素(Purpose Factor)、还款来源因素(Payment Factor)、债权保障因素(Protection Factor)、前景因素(Perspective Factor)。
(3)“5W”因素分析法，即借款人(Who)、借款用途(Why)、还款期限(When)、担保物(What)及如何还款(How)。
(二)信用评分模型
(三)信用风险监控
1.客户风险监控
2.资产组合风险监控
| 不良资产率指标 | 不良资产率，一般是指不良资产（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）与信贷资产总额之比 |
| 贷款迁徙率指标 | 正常及关注类贷款迁徙率＝（期初正常贷款中转为不良贷款的余额＋关注类贷款转为不良贷款的余额）/（期初正常类贷款余额＋关注类贷款余额） |
| 不良贷款拨备覆盖率指标 | 不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例，反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力 |
| 风险运营效率指标 | 为了对信用风险管理策略的执行情况进行监控，需要统计分析风险管理运营效率指标，主要包括审批处理量变动、审批通过率变动、催收成功率变动等 |
