第三章：个人贷款管理
考点3.3 贷款流程-贷款的审查与审批
1.贷款的审查：对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
2.贷款审批：贷款人应该根据审慎性原则，实行审贷分离和授权审批，确保审批人员按照授权独立审批贷款;
审批流程：
组织报批材料;审批;【从银行利益出发审查每笔业务的合规性、可行性及经济性】
提出审批意见;【单人审批直接在审批表上签署意见;双人审批的，先是专职审批人签署，后是审批牵头人签署;意见有同意、否决两种】
审批意见落实;【未批准的告知并解释、存档;需补充的，补充后再审查;同意的通知借款人办理之后的流程】
审批中的注意事项;【符合制度;合规;合理;有授权;逐级审批】
审批的内容：借款人的资格条件;用途;金额、期限;材料完整性、合法性、有效性;贷前调查人的意见;风险防范措施的合规有效。
考点3.4 贷款流程-贷款的签约与发放
1.贷款的签约流程：填写合同、审核合同、签订合同填写合同中注意的问题：统一格式、标准规范齐全正确清晰、空白栏需要填写或加盖印章、相关条款与审批一致;合同填写人与合同复核人不得是同一个人;
审核合同：合同完整性、准确性、合规性【文本规范、意见一致、条款齐全准确、文字表达清晰、主从合同附件齐全】复核后需合同填写人签字;
签订合同：签约前告知合同内容;
②借款人保证人为自然人的，当面核实签约人身份后当场签约，委托第三方办理的，对抵押物登记情况核实。委托他人代为签字，出具经公证的授权书。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。对保证人为法人的，保证方签字人应其法定代人或其授权贷款人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件;
③对采取抵押担保方式，要求抵押物共有人在合同文本上签字;
④签字后银行有权签字人审查后再签字盖章;
⑤银行可根据实际情况决定是否办理合同公证借款人、担保人因发生下列特殊事件而不能正常还款时，银行有权停止发放尚未使用的贷款和提前收回本息：
①借款人、保证人(自然人)死亡或宣告死亡而无继承人或遗赠人或宣告失踪而无财产代管人;
②借款人、担保人(自然人)破产、受刑事拘留、监禁，以致影响债务清偿的;
③担保人(非自然人)经营和财务状况发生重大不利变化或已经法律程序宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务的能力;
④对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款银行权利实现的。
2.贷款的发放：贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立部门。
①落实贷款发放条件：各类手续办完;采取委托扣划还款方式的借款人，确认其已在银行开立账户;对采取抵质押的贷款要落实手续;自然人为保证人的，落实保证的操作流程，对保证金有要求的，保证人要在银行存入一定期限的保证金。
②贷款划付：出账前审核【真实性、合法性、完整性】;开户放款【一次性、分次】;放款通知;其他人代为办理的，代理人持本人身份证、借款人身份证和借款人授权委托书到柜台办理。
