贷款-罚息复利

利息指金融借款业务中，银行通过收取利息的方式获得收益。一般特指贷款期内利息。除贷款期内利息以外，在提及罚息、复利时，也常以“利息”作为指代。

利息的计算方式为：利息=本金*贷款利率。

罚息系因借款人存在特定违约情形而收取的具有一定惩罚性质的“利息”，主要针对两种情形计收罚息：

贷款逾期后的罚息。即借款人在贷款到期后未还清借款本金，需以欠付本金为基数，自逾期之日起按罚息利率计收罚息。逾期罚息利率为贷款利率上浮30%—50%；贷款被挤占挪用的罚息。即借款人未按合同约定用途使用贷款，需以贷款本金为基数，自挤占挪用之日起，按罚息利率计息。挤占挪用罚息利率为贷款利率上浮50%—100%。

一般贷款常说的罚息特指贷款逾期罚息。如同一笔贷款既逾期又出现挤占挪用的情形，应择其重者（以挤占挪用的罚息利率计收罚息），不能并处。

复利的本质是一种计息方式，被爱因斯坦誉为“世界第八大奇迹”。人们谈起复利时，首先想到的是“高利贷”，计算公式：
还 款 金 额 = 贷 款 本 金 ⋅ ( 1 + 利 率 ) 还 款 期 数 还款金额 = 贷款本金 cdot(1+利率)^ {还款期数} 还款金额=贷款本金⋅(1+利率)还款期数
，随时间的增加，本息之和将呈现指数级增长。

法律规定明确规定在民间借贷中不允许采取此类计息方式。金融借款业务中，金融机构仅针对欠付的“利息”计收复利，并不包含所欠本金，两者在计算基数上存在本质差异。

根据央行发布的《利率管理规定》，复利可分为贷款期内复利与贷款逾期或挤占挪用的复利，前者系针对贷款期内不能支付的“利息”，按贷款利率计收的复利；而后者系对贷款逾期或挤占挪用后不能支付的“利息”，按罚息利率计收的复利。

因涉及规范的理解与利益的衡量，实务中对罚息能否再计复利存在较大分歧，甚至在最高法院层面亦未做到完全统一。

一般来说，贷款逾期后所需还的款项主要包括：逾期本金、应收未收利息、罚息、复利。

比如，贷款金额为A，月利率为R，罚息利率R₂，复利利率R₃。
高利贷第一个月还款金额：A*(R+1)，其中，本金=A，利息=AR。
高利贷第二个月还款金额：A*(R+1)*(R+1)，即AR²+AR+AR+A，其中，本金=A+AR，利息=AR²+AR
以此类推…本金=A(R+1)ⁿ，利息=AR(R+1)ⁿ。

如果银行正常还款，
正常还款第一个月还款金额：A*(R+1)
正常还款第二个月还款金额：A*(R+1) + AR，即 A+2AR
以此类推…

如果逾期还款，
逾期还款第一个月还款金额：逾期本金=A，应收未收利息=AR，罚息=AR₂，复利=ARR₃，总额=A+(AR+AR₂+AR*R₃)。
逾期还款第二个月还款金额：逾期本金=A，应收未收利息=2AR，罚息=2AR₂，复利=2ARR₃，总额=A+2*(AR+AR₂+AR*R₃)。

可以看出，高利贷本金、利息均指数级增长，而金融机构仅针对欠付的“利息”计收复利，并不包含所欠本金，两者在计算基数上存在本质差异。

银行和一些贷款机构对于逾期并没有我们想象中那样严格，不是逾期了就立马上征信了。通常，对借款人都会有一定的“容忍”。大部分银行都有容时、容差的规定。

容时是指银行对逾期情况有一个时间上的容忍，也就是会给借款人提供一定的宽限期。如果在宽限期内还清了欠款，银行就不会把你的逾期记录上报给央行征信系统。但这个宽限期，每个银行规定是不一样的，有的没有宽限期，有的是3天、5天、7天，具体多少还得咨询你所贷款的银行来了解情况。容差是指对还款金额的容忍，也就是说银行会给定一个最低还款额，只要你未还的金额小于规定的数值，银行就不会追究，而剩下没有还清的部分就转入下月的还款账单。

但是，一般贷款逾期时间90天以上就会被视为恶意逾期，贷款机构也有权起诉借款人。

产生不良信用记录，影响今后的贷款和办理信用卡；无法享受贷款优惠，甚至已申请不到贷款；影响个人职业生涯。