南方财经全媒体记者孙、上海实习生报道:本次南方财经重疾险测评新增5款互联网重疾险产品进行重新排名和测评。
南方财经全媒体集团《21世纪经济报道》通过《南方财经TDW(十维加权)模型》对2021年以来上市的重疾险进行了连续测评，旨在为消费者的选择提供参考。
“TDW模型”是南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险研究组于2022年推出的最新重疾险评估模型，并将不断迭代更新。模型主要选取重疾险十个维度的几十个指标，以综合得分为因变量，选取多个因素为自变量，采用多重加权分析得出结果。
其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等。保障力度作为消费者最关心的维度之一，在该模型中权重最大，约为45%，其次是保费，约为20%。
2021年10月，银监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务的通知》，要求新增互联网人身保险业务应符合各项条件和规则，互联网保险产品迎来换代潮。
选取2021年互联网新规出台以来推出的部分互联网特定重疾保险进行计算。以下是具体的计算结果:
一、同方全球「同佑 e 生」（尊享版）互联网重疾险凡尔赛PLUS(备案名称:“同友E生”(尊享版))是同方环球人寿推出的单次给付重疾险，总分8.34，保障分30.23。
在基本保障方面，该产品重疾赔付1次，轻中度赔付5次。虽然更灵活，但总体缴费次数较少，保障一般。最大亮点是赔付比例高:65岁前确诊重疾，可获得额外赔付，最高可达1.8倍，有助于缩小保额差距；如果在60岁前被诊断出第一次轻中度疾病，还可以额外获得15%的保额。
责任可以是恶性肿瘤(重度)延保:恶性肿瘤首诊，3年后新诊/复发/转移/持续，100%保额赔付；如果肿瘤第一次不是恶性的，间隔180天。然而，这种责任的代价是高昂的。以30万保额，20年缴费为例。20岁的消费者，每年增加2000元左右，比较适合预算充足的人。
根据模型计算，如果只选择基本强制责任，同样30万保额，缴费年限20年，20岁男性5790元/年，女性5700元/年，产品综合总分8.74分，位于上游。
同方全球“同友E生”(尊享版)的等待期为90天，同方全球寿险风险评级为a级。
二、中荷互联网超越 1 号重大疾病保险中荷互联网超越1号重疾险由中荷人寿承保，总分8.16，保障分27.74。
这款产品基本保障中规中矩，轻中度疾病保障类型和赔付次数适中，有一定扣点。
在责任方面，这款产品提供了两种选择，可以同时选择。其中，重疾二次赔付可在被保险人首次确诊重疾后，间隔365天再次赔付基本保额的100%。但总体来看，附加险保费相对较高，如寿险，30万保额交20年，仅基本责任，20岁男性4743元/年，女性4410元/年。如果加上所有可选责任，20岁男性需要额外支付2019元/年。模型计算后，如果只保证基本责任，总产品的综合得分会上升。
值得注意的是，该产品的承保条件相对宽松。可以申请胃炎等消化系统疾病、乳腺结节等妇科疾病、甲状腺癌手术后的甲状腺疾病等附加险，对非标人群比较友好。
在等待期方面，鲍超一号的等待期为180天；中荷人寿的风险等级为a级。
三、人保寿险 i 无忧重大疾病保险（互联网专属）I无忧重疾保险总分8.07，保障分29.45。由PICC人寿承保，为单一重疾保险。
这款产品保障灵活，只要求重疾和身故，可选责任包括被保险人轻中度疾病和免责。一般来说，I无忧重疾险的重疾险保额较高，保单前10年可赔付基本保额的1.5倍；轻症覆盖面小，轻症赔付3次，中症赔付2次，中规中矩。
值得注意的是，该产品扩大了对新型冠状病毒的责任。且在保险合同生效日(或最后生效日)后，因新型冠状病毒肺炎导致的轻症疾病保险金和重疾保险保险责任，将取消等待期限制。
但需要注意的是，新冠肺炎的保险不是额外赔付，而是针对轻/重疾病的赔付次数，保险有效期截止到2022年底，不能贯穿整个保险期间。
同时I无忧健康告知更宽松，甲状腺结节、乳腺结节的人也可以购买。
价格方面，所有可选责任终身保障，保额30万元，缴费年限20年，20岁男性4050元/年，20岁女性3810元/年。溢价得分在上游。
四、国富人寿无忧人生2022（互联网专属）郭芙人寿无忧人生2022总分8.02，保底分29.76。
该产品为单次给付的重疾保险，强制责任仅为一次重疾，其余均为可选责任，因此保障灵活，可用于附加险。
方案一是固定组合，六项责任必须同时投保。责任，轻中度疾病保障更全面，轻症最高赔付5倍，中度3倍，赔付次数有保障。轻、中、重疾病患者60岁前首次额外保费，实用性强。
方案二为严重恶性肿瘤和特定心脑血管疾病提供保障，但投保时只能选择两项责任中的一项，无法同时投保。
保费方面，选择全责，终身保障，30万保额，缴费年限20年，20岁男性6180元/年，20岁女性6024元/年。如果只选择方案一，保费为20岁男性4113元/年，20岁女性4047元/年。
该产品的扣款项目为:等待期较长，为180天；郭芙人寿的风险等级为b级
五、国富人寿小红花重大疾病保险（互联网）郭芙人寿的小红重疾保险(又名达尔文六号)总分7.98，保障分29.6，整体表现中等。
在基本保障方面，这款产品涵盖110种重疾，采用单次赔付的形式。同时设置第二重疾保险金扩展型重疾保障。需要注意的是，第二重疾保险金限额是60岁前确诊第一次重疾，需要5年才能达到100%保障，实用性有待商榷。另外，25种中疾病最高赔付2倍，50种轻症最高赔付3倍，保障比较基本。
在可选责任方面，小红重疾险除了可选身故责任的保险形式外，还提供了恶性肿瘤多次赔付和特定心脑血管疾病二次赔付的附加责任。其中，创新了恶性肿瘤的多重赔偿责任。恶性肿瘤新发生和转移以每3年间隔为基础，不限制赔付次数，这在同期重疾险产品中并不多见。但两种责任只能选择特定心脑血管疾病二次赔付和恶性肿瘤多次赔付中的一种，不能同时投保。
保费方面，选择全责，终身保障，30万保额，缴费年限20年，20岁男性6132元/年，20岁女性5910元/年。
类似无忧人生2022重疾险，这款产品的缺点是180天的漫长等待期；郭芙人寿的风险等级为b级
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